物件の購入を考えている中古住宅を自分好みにリノベーションをする方法が、人気で注目されていますね。しかし、「水回りのリフォームだけでも200万円超え」「リフォームローンは金利が高い」このようなお悩みがあるでしょう。

そこで今回は住宅の購入とリフォームの資金のローンをお得に組める「フラット35リノベ」をご紹介します。

フラット35リノベとは？

「フラット35リノベ」とは、中古住宅の購入とリフォーム工事資金を合わせて借り入れできるプランのこと。通常プランである「フラット35」から金利の引き下げ期間の優遇を受けることができます。

また、リフォーム内容は一定の要件が定められている「性能向上リフォーム」を行う必要があります。リフォームの質の向上を目指した内容の基準をクリアし、金利の引き下げ優遇を受けることができるので、中古住宅の購入を考えている方におすすめのプランです。

それ以外の条件や、金利の引き下げ期間など詳しく見ていきましょう。

フラット35リノベのメリットは？

「フラット35」は、住宅金融支援機構が実施している住宅ローンで、条件を満たすことで優遇を受けることができます。「フラット35リノベ」の場合のメリットは大きく2つ。

• 「フラット35」より金利の引き下げがある
• 毎月の負担額を減らすことができる

詳しく解説していきます。

1.「フラット35」よりも金利の引き下げがある

「フラット35リノベ」は金利の引き下げ期間があり、「フラット35」と比較すると返済額が大きく変わります。金利AプランとBプランの2種類があり、Aプランの場合は当初10年、Bプランの場合当初5年の間、金利がマイナス0.5%の優遇を受けることが可能。

固定金利でありながらも、一定期間は低金利で借り入れが可能で、とてもお得にローンを組むことができます。

2.毎月の負担額を減らすことができる

リフォーム資金を借り入れの際に、検討されるのが「リフォームローン」ですが、「フラット35リノベ」に比べ金利が高い傾向にあります。また借入期間も最長で15年なので、住宅ローンと合わせて返済するには負担になってしまいますよね。「フラット35リノベ」を利用することで、返済額を下げ、毎月の負担を減らすことができますよ！

フラット35リノベのデメリットは？

フラット35リノベにはメリットがありますが、デメリットもあります。

「フラット35リノベ」は、性能向上リフォームという基準が定められており、この基準を満たしたリフォームを行う、またはリフォームが行われた中古物件を購入する必要があります。

一部分だけリフォームしたい方には、余分なリフォームになってしまうこともあるでしょう。しかし、快適で安全に暮らせるよう定められたリフォーム内容で住心地の向上、長く住めるようなリフォーム内容の基準と言えます。

住宅の条件は？

住宅の条件については主に2つあります。

• 性能向上リフォームの実施
• 中古住宅の維持保全にかかる措置の実施

それぞれ詳しく見ていきましょう。

性能向上リフォーム

前章でも触れた性能向上リフォームとは、耐震性、省エネ性、バリアフリー性、耐久性・可変性を向上させるリフォームのこと。「フラット35リノベ」を利用する場合、いずれかの要件を満たす必要がありますが、金利Aプラン、Bプランによって詳しい要件は変わるので、次章で詳しく解説します。

解説と施工例は以下のとおりです。

【耐震性】地震に強くするリフォームを行うこと。

柱や壁の補強、屋根に使用されている素材を軽くする。

【省エネ性】年中快適な温度を保つ。

二重窓、高機能な断熱材に交換、熱効率のよい給湯器に交換。

【バリアフリー性】高齢になっても快適な暮らし。

手すりの設置、段差の解消。

【耐久性・可変性】長く住める住宅へ。

シロアリ対策や外壁のヒビなど、劣化を防ぐ対策。

以上が性能向上リフォームの例です。

中古住宅の維持保全にかかる措置

中古住宅の維持保全にかかる措置とは、中古住宅を良質に保存するための措置のことです。

下記4つの内、いずれかを実施することで「フラット35リノベ」を利用できます。

以上の4つです。

フラット35リノベ金利プランによる違いは？

先程も少し触れましたが、「フラット35リノベ」には金利AプランとBプランがあります。主に3つの点が異なります。

• リフォーム工事費用
• 金利の引き下げ期間
• 性能向上リフォームの内容

上記の3点に注目して見ていきましょう。

金利Aプラン

①リフォーム工事の要件

300万円以上

②金利引下げ期間

当初10年間

③住宅の要件

金利Aプランは業界内では厳しい基準と言われていますが、10年の金利優遇を受けることが可能です。また、住宅もより快適で住みやすさが向上する基準とも言えます。

金利Bプラン

①リフォーム工事の要件

200万円以上

②金利引下げ期間

当初5年間

③住宅の要件

金利Bプランは等級などの指定が無く、比較的クリアしやすい基準です。身近なリフォーム内容でありながら5年間の優遇を受けることができます。

フラット35リノベはいつどこで申し込める？

「フラット35リノベ」は、取扱金融機関で申し込むことができます。現在利用されている金融機関を利用される方が多いですが、金融機関によって金利が変わるので、事前に調べておくとよいでしょう。

流れや申込みのタイミングは、物件を探している期間に仮審査をしておき、物件の売買契約と同時に本審査申し込みをすることになります。仮審査で2〜5日、本審査で5〜15日ほどかかるので計画的に実行していきましょう。

また、「フラット35リノベ」を利用する場合は、不動産会社に使用したい旨を伝えておくことをおすすめします。専門知識を持ったスタッフに相談をしておくとスムーズに借り入れができますよ。

4,000万円のローンで返済額はどれくらい違う？

金利が0.5%引き下げと言われても、実際どれくらい返済額が変わるかイメージしにくいですよね。

今回は、借入額4000万円、返済期間35年、金利1.27%の前提条件でシミュレーションをしてみましょう。

金利Aプランなら180万円以上もお得

金利Aプランの場合、当初10年間の返済額は108,677円、11年目からは115,398円です。

返済総額は、約4766万円になります。「フラット35」通常プランと比較するとその差は、約189万円にも及びます。金利Aプランは、住宅の要件が厳しい分、お得にローンを組むことができますね。

金利Bプランなら100万円以上もお得

金利Bプランの場合、当初5年間の返済額は108,677円、11年目からは116,712円です。

返済総額は、約4854万円になります。通常プランと比較するとその差は約103万円。

リノベーションを検討する方は、利用したほうがよいプランと言えますね。

フラット35リノベでお得にローンを組もう

ここまで「フラット35リノベ」の解説をしました。性能向上リフォームの基準を満たす必要がありますが、返済総額を見ればその差がはっきりと分かります。

また、性能向上リフォームは、住まいをより快適にしてくれる条件でもあるので、中古住宅をリノベする方におすすめのリフォーム内容です。

長く住む住宅をより快適にしながら、金利でお得にローンを組むことで生活にゆとりがうまれますよ。

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